Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Какие документы нужны для страхования дома
Чтобы оформить страхование дома от пожара и иных рисков, необходимо заранее подготовить комплект документов:
- выписку из ЕГРН либо иное подтверждение права собственности. Для недорогих дачных участков иногда можно обойтись садоводческой книжкой (зависит от политики СК);
- документы, описывающие устройство дома (техпаспорт или результаты осмотра экспертом);
- удостоверение личности страхователя;
- документацию по дорогостоящему имуществу, которое вы желаете застраховать (чеки, гарантийные талоны на технику, садовый инструмент и пр.);
- заявление на страховку по форме СК (можно скачать на сайте или заполнить бланк в офисе компании).
Страхование незавершенных объектов ИЖС
Страховые компании разрабатывают свои правила страхования, в которых устанавливают требования к готовности объекта. Степень готовности ОНС (в процентах) вычисляют по формуле:
100 х объем выполненных работ (стоимость на текущий момент)/стоимость строительства по смете.
СК могут отказать в заключении договора, если участок в аренде, а не в собственности. Не страхуют заброшенные строения, ОНС в зоне стихийных бедствий и объекты, возведенные на участке, выделенном не под ИЖС.
Если у незавершенного дома есть крыша, окна, капитальное ограждение участка и объект охраняется, застрахуют само сооружение (без внешней и внутренней отделки) на условиях, предусмотренных для завершенного жилья.
Риски по страховке — пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Можно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами, на случай, если из-за гибели или повреждения недостроенного сооружения пострадает имущество/здоровье окружающих.
Страховую сумму обычно устанавливают в размере проектной (сметной) стоимости строительства с понижающими или повышающими коэффициентами.
Страховая премия — 10-15% от страховой суммы. Если на момент страхового случая выплаты не осуществлялись, ущерб не возмещают.
Если СК категорически отказывают в страховании недостроенного объекта, в качестве компромисса можно застраховать незавершенный дом, как имущество — набор стройматериалов. В этом случае страхователю необходимо подтвердить право собственности и стоимость (чеки, счета и другие документы).
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).
Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.
Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с
Как выбрать страховую компанию и где застраховать дом
Услуги страхования загородного дома сегодня предлагают десятки компаний. Чтобы выбрать наиболее подходящую, важно обратить внимание на несколько пунктов.
- История компании. Не поленитесь найти информацию о том, как долго страховая работает на рынке, какие места она занимает во всевозможных рейтингах и какие услуги предоставляет клиентам.
- Объемы собираемых страховых платежей. Эта информация напрямую свидетельствует о степени доверия клиентов.
- Отзывы. Мнения застрахованных лиц особенно важны. И если отрицательных отзывов слишком много, лучше поискать для себя другой вариант.
- Условия страхования. Как правило, их можно найти на официальном сайте компании. Важно внимательно изучить все пункты – это поможет избежать ошибок и недоразумений при возникновении страхового случая.
Сегодня в рейтинг самых надежных компаний, предоставляющих услуги страхования загородной недвижимости, входят:
- «Согласие»;
- «АльфаСтрахование»;
- «РЕСО-Гарантия»;
- «Сбербанк»;
- «Ренессанс Страхование»;
- «ВТБ»;
- «Ингосстрах»;
- «Тинькофф Страхование»;
- «ВСК Страхование»;
- «Росгосстрах».
Можно ли это сделать?
Первый вопрос, всплывающий в мыслях домовладельцев: возможно ли осуществить данную процедуру? Ответ однозначный — да. Причем это не просто прихоть, а острая необходимость.
Но существует несколько нюансов, которые страховщики обязательно от вас потребуют:
- Дом должен иметь фундамент, стены, крышу. Оконные и дверные проемы должны быть по крайней мере заколочены или же заложены. (В единичных случаях страховые компании требуют только лишь наличие возведённых стен и крыши).
- Дом должен строиться только на земельном участке, на который оформлено право собственности или другие документы, подтверждающие законность пользования землёй.
- Дом не может находится в ветхом состоянии.
При этом домовладельцы могут подвергнуть страхованию не только лишь строящийся дом, но и все прилегающие хозпостройки вплоть до забора. Также у вас есть возможность выбрать: страховать всё вместе или по отдельности.
Что предлагают популярные компании?
| Страховая компания | Предложение | Стоимость |
| РесоГарант | Полный пакет (Пожар, удар молнии, взрыв газа; Стихийные бедствия; Кража со взломом, грабеж; Противоправные действия третьих лиц; Повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем; Столкновение, удар) Средний (Пожар, удар молнии, взрыв газа; Стихийные бедствия; Кража со взломом, грабеж; Противоправные действия третьих лиц) Минимальный (Пожар, удар молнии, взрыв газа) | 7560 рублей 6300 рублей 5040 рублей |
| Ингосстрах | Пожар, затопление, короткое замыкание, протечка | 5250 рублей |
| Ренессанс | Пожар, стихийное бедствие, противоправные действия посторонних лиц, удар молнии, механические воздействия | 5000 рублей |
О предложениях различных компаний по страхованию частного дома, мы писали в этой статье.
Особенности страхования домов и дач
Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов. «Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д., что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.
В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.
Чего следует остерегаться
Несмотря на большой плюс страхования жилища от недостроя при несоблюдении определенных мер безопасности можно не только переплатить за полис, но в результате страхового случая не получить выплату. Во избежание этого рекомендуется:
- Не соглашаться на сотрудничество со СК, которую рекомендует застройщик, так как велика вероятность, что недобросовестный застройщик может быть в сговоре со страховой фирмой. А это может привести в итоге к отказу в выплате. Нужно выбрать проверенного и надежного страхователя, желательно имеющего высокий рейтинг надежности А+;
- Обратить особое внимание на репутацию застройщика. Если застройщик будет иметь сомнительную репутацию или строящийся им объект будет иметь высокий риск возникновения рисковых случаев, надежная СК может отказать дольщику в заключении договора.
Как получить страховое возмещение
Если строительная компания официально объявила о своём банкротстве, а недостроенное жилье было предварительно застраховано, то формальный владелец-дольщик имеет право получить полную сумму компенсации, которая покроет всю стоимость квартиры. В условиях страхового договора должны быть четко прописаны сроки, за которые пострадавший обязан подать заявление о наступлении страховой ситуации.
Если документы будут переданы позже, страховая организация имеет право отказать в выплате компенсации. Заявитель также обязан приложить документы, подтверждающие, что застройщик не выполнил свои обязательства по возврату вложенных финансов. Потребуется и свидетельство о банкротстве строительной организации.
Требования к страховым компаниям, привлекаемым к страхованию ДДУ, зафиксированы в законе, и застройщики обязаны принимать эти требования во внимание.
Говоря конкретно, выделяют следующие факторы:
- срок деятельности страховой компании должен составлять не менее пяти лет;
- финансовая устойчивость должна соответствовать установленным требованиям;
- развитие компании должно быть так же прогнозируемым;
- оборот должен составлять до 400 млн руб., а уставный капитал 120 млн руб.
Соблюдение указанных условий обязательно, в противном случае компания не будет пользоваться спросом.
- Участие компании в крупных объединениях.
- Опыт работы на рынке. Очень важно, чтобы он был положительным.
- Устойчивое финансовое положение.
- Корректное юридическое сопровождение и обеспечение строительства.
- Конкретный этап строительства.
- Дата завершения строительства.
- Общее количество дольщиков.
С учётом этих параметров СК устанавливают стоимость ДДУ в диапазоне от 0,5% до 1% от общей стоимости объекта. Несмотря на значительные суммы взносов в пересчёте на абсолютные цифры, страховщики считают эти сделки довольно рискованными, так как убытки ещё более значительные, чем прибыль.
У компании есть две возможности для страхования, то есть можно страховать весь объект целиком, или же каждый ДДУ по отдельности. На рынке распространён второй вариант, он более предпочтителен для обеих сторон. В этом случае застройщик несёт ответственность перед каждым дольщиком, а для компаний такой подход может экономить средства. Дополнительно отметим, что страховка ДДУ вступает в силу только тогда, когда сам ДДУ проходит регистрацию в Росреестре.
Предлагаем ознакомиться: Расчет стоимости ОСАГО при разных КБМ
При наступлении страхового случая дольщикам положена выплата страховки.
Для этого необходимо наличие одного из оснований:
- Вступившее в силу решение суда, которое вынесено на основании коллективного заявления дольщиков, которое подано в судебные органы после 6 месяцем после остановки строительных работ, или наступления срока передачи жилых помещений собственникам;
- Или же при наличии решения арбитража о том, что компания признана банкротом и начата процедура конкурса по продаже имущества.
Договор страхования финансовых рисков заключается на полную стоимость объекта или на сумму, эквивалентную размеру оформленного кредита. Фирма-страховщик перед подписанием договора тщательно проверит документацию, связанную с застройщиком. Таким образом, гражданин обезопасит себя от неблагонадежной строительной организации. Для оформления полиса необходимо подготовить ряд документов:
После ознакомления с официальной документацией, происходит оценка рисков страховым экспертом или целой комиссией по 60 основным пунктам. Заключение комиссии действует не более 2 месяцев, за которые клиент обязан подписать договор страхования. Если этого не происходит, заключение становится недействительным и придется повторять процедуру, если на это согласится страховщик. Далее фирма вынесет решение о том, является ли застройщик благонадежным и может ли быть оформлен полис.
Ипотечное страхование
Отдельно упомянем об ипотечном страховании объектов незавершённого строительства. Оно может пригодиться при покупке квартиры по договору ДДУ. Не путайте его с обязательным, здесь мы говорим о дополнительном страховании.
Страховые компании страхуют незавершённые здания, строения и сооружения, имеющие высокую степень строительной готовности. Обязательным является наличие фундамента, стен, крыши и закрытых оконных и дверных проемов. Важно, чтобы объект возводился на земельном участке, отведённом для строительства в установленном законодательством порядке.
Обращайте внимание на условия ипотечного страхования. К примеру, компания «РЕСО-Гарантия» указывает в правилах страхования, что отделка и инженерное оборудование недвижимого имущества не входят в пакет. Кроме того, незавершённые объекты, в которых частично отсутствуют стены, крыша, не закрыты оконные и дверные проёмы, нельзя застраховать от конструктивных дефектов. Это не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.).
Страхование недвижимости — что о нем нужно знать?
При страховании имущества — дома или квартиры — вы можете воспользоваться множеством вариантов. Благодаря им вы можете выбрать страховку, которая соответствует вашим потребностям.
Самый простой вариант — застраховать свое имущество от пожара и других случайных событий . Банк может обязать вас купить его, когда вы финансируете покупку квартиры или дома с помощью ипотеки.
Страхование имущества от пожара и других случайных событий защищает только стены и неподвижные элементы в доме или квартире. Постоянные элементы включают, среди прочего,
- стены
- установки (например, электричество, водопровод, отопление или вентиляция), встроенные в стены и пол,
- двери и окна,
- Постоянно установленные устройства, позволяющие использовать недвижимость в соответствии с ее назначением (например, обогреватели, камины или концы электрических подключений).
Вы, конечно же, можете расширить страхование недвижимости, включив движимое имущество (также известное как движимое имущество). Это включает:
- мебель (в том числе встроенная — например, гардеробы в холле или спальне),
- аудиовизуальное, электронное и компьютерное оборудование,
- бытовая техника (включая встраиваемую технику — например, духовки или посудомоечные машины),
- электроинструменты,
- музыкальные инструменты,
- одежда и другие предметы личного пользования (включая украшения),
- денежные средства.
Страхование недвижимости защищает не только ваш дом или квартиру. По нему также можно приобрести страхование гражданской ответственности в частной жизни . Это может быть полезно во многих ситуациях. Например, если вы затопите соседа, вам не придется оплачивать причиненный ему ущерб из собственного кармана — просто сообщите ему номер полиса, и страховщик позаботится обо всем остальном.
В частной жизни страхование ответственности может помочь вам и вне квартиры — если, например, вы столкнетесь с другим лыжником на горнолыжном склоне и повредите его снаряжение, или если ваша собака заинтересовалась штаниной штанины прохожего во время прогулки и проделывает в них дырку.
Страхование жилья или страхование жилья также может охватывать коллекции (например, филателистические коллекции), антиквариата или произведений искусства. Прежде чем застраховать их, их необходимо каталогизировать и оценить.
От пожара до метеорита: как застраховать дом и сколько это стоит
Этот вид деятельности могут осуществлять страховые компании:
- с опытом работы в сфере страхования не менее 5 лет;
- финансово устойчивые;
- с уставным капиталом не менее, чем 120 млн. руб. и оборотными средствами от 400 млн. руб.
Страховка гарантирует выплату денежной компенсации дольщикам, которые пострадали от невыполнения застройщиком своих обязательств, в случае задержки и прекращении строительства или признания застройщика банкротом.
Полис действует на все время стройки и заканчивается в день ее завершения (подписание акта приемочной комиссией).
Средняя ставка — 0,5-0,8%. Рассчитывается по годовому проценту, так как есть вероятность уклонения строительной компании от своих обязательств.
В зависимости от степени риска, СК применяют повышающие/понижающие коэффициенты, например, при длительном и крупном строительстве тарифы могут быть снижены на 10-30%.
Для заключения договора страхователь должен иметь:
- лицензию на строительство;
- разрешение на выполнение строительных работ;
- экспертное заключение о проекте;
- допуски СРО;
- документы, подтверждающие право пользования/владения земельным участком;
- ТУ для подключения инженерных сетей.
В расчете минимальной суммы выплат учитывают общую площадь недвижимости по ДДУ, рыночную стоимость 1 м2 жилья на территории субъекта РФ.
Страховые компании разрабатывают свои правила страхования, в которых устанавливают требования к готовности объекта. Степень готовности ОНС (в процентах) вычисляют по формуле:
100 х объем выполненных работ (стоимость на текущий момент)/стоимость строительства по смете.
СК могут отказать в заключении договора, если участок в аренде, а не в собственности. Не страхуют заброшенные строения, ОНС в зоне стихийных бедствий и объекты, возведенные на участке, выделенном не под ИЖС.
Если у незавершенного дома есть крыша, окна, капитальное ограждение участка и объект охраняется, застрахуют само сооружение (без внешней и внутренней отделки) на условиях, предусмотренных для завершенного жилья.
Риски по страховке — пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Можно застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами, на случай, если из-за гибели или повреждения недостроенного сооружения пострадает имущество/здоровье окружающих.
Страховую сумму обычно устанавливают в размере проектной (сметной) стоимости строительства с понижающими или повышающими коэффициентами.
Страховая премия — 10-15% от страховой суммы. Если на момент страхового случая выплаты не осуществлялись, ущерб не возмещают.
Если СК категорически отказывают в страховании недостроенного объекта, в качестве компромисса можно застраховать незавершенный дом, как имущество — набор стройматериалов. В этом случае страхователю необходимо подтвердить право собственности и стоимость (чеки, счета и другие документы).
Услуги страхования дома и дачи распространяются на любую недвижимость, официально зарегистрированные и внесенные в ЕГРН в качестве объектов капитального строительства. В страховой полис могут также включать другие постройки, расположенные на земельном или дачном участке – баня, гараж, хозяйственные строения.
Перечень рисков, который перечисляются в страховом полисе, зависит от вида страховки:
- Титульная. Включает страхование от риска потери из-за признания сделки приобретения незаконной;
- Обычная. Предусматривает включение в полис самых традиционных и часто встречающихся на практике рисков повреждения или полной утраты имущества по следующим причинам:
- пожар;
- авария;
- затопление соседями;
- противоправные действия третьих лиц и т.д.;
- Ипотечная. Сопровождает оформление ипотеки и предусматривает стандартный набор рисков, перечисленных в предыдущем пункте;
- Гражданской ответственности. В этом случае владелец дачи или дома страхует свою ответственность на случай нанесения ущерба третьим лицам;
- На время ремонта. Последний сопровождается высокими рисками нанести ущерб как самому объекту, так и расположенному внутри имуществу. Отдельным предметом страхования становится высококачественная отделка, выступающая результатом ремонта.
Особенности страхования домов и дач
Страхование загородного жилья имеет свои нюансы из-за самого разнообразия данного сегмента недвижимости — от летних дач до дорогих коттеджей и загородных домов. «Особенность страхования загородных домов прежде всего в определении стоимости дома и оценке риска. Загородные дома настолько разнообразны по материалам стен, отделке, проектов и т. д., что это, безусловно, особенность сегмента», — отметила руководитель управления страхования имущества физлиц «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева.
В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.
Земельные участки страхуются отдельно нечасто. «Если земля не в залоге у банка и нет требования заключить договор страхования на предмет залога, то земельный участок заявляется на страхование очень редко», — уточнила представитель «АльфаСтрахования».
Еще один важный аспект страхования загородной недвижимости — правильная оценка стоимости объекта, чтобы при наступлении страхового случая человек мог получить справедливую выплату, добавили в пресс-службе «Росгосстраха». Оценочная стоимость влияет и на тариф страхования. Некоторые собственники намеренно занижают стоимость своей недвижимости, чтобы оформить более низкий тариф. Но при возникновении страхового случая они получат компенсацию ниже реальных расходов.
Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев, управляющий партнер юридического бюро «Пропозитум»:
— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.